Las millennials de las Entidades Financieras, las Fintech, llegaron para revolucionar el Sistema Financiero Mexicano y se quieren hacer notar: “Somos la alternativa a la banca”, “vamos a dar lo que un banco quita. Un servicio anti-banca”[1]; “mi hobby favorito: visitar la sucursal de mi banco”, “me encanta despertarte con una llamada, marcarte durante el día y antes de dormir para que no te olvides de mí: banca tradicional”[2]; son algunos de los tweets con los que Fondeadora y Albo, Startups de Fintech, se quieren diferenciar de las Instituciones de Banca Múltiple.

¿Qué nos están vendiendo estos nuevos modelos de negocios? Principalmente, la experiencia del usuario. Poder hacer todas nuestras Operaciones financieras en un solo lugar: nuestro smartphone.

Las Fintech buscan simplificar la tramitología para poder recibir y mandar dinero entre cuentas de amigos y familiares, pagar en establecimientos y pagar servicios, y, por qué no, solicitar un crédito; sin esperar al menos una hora en la sucursal para que al final nos digan que nos faltó un documento. Por estas características es que comparo a las Fintech con los millennials: queremos todo rápido y sencillo. Las Startups que están construyendo su App para la realización de las Operaciones han encontrado una relación directa entre el tiempo que toma capturar la información de identificación del Cliente y subir la documentación necesaria para abrir una cuenta con la apertura exitosa de las mismas. La experiencia del usuario en el front es prioridad para la banca digital.

Sin embargo, la Captación de recursos del público en general y el otorgamiento de créditos y préstamos, son Operaciones reguladas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Temas como índices de capitalización y liquidez, calidad de la cartera, prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, entre otros muchos, son monitoreados por la CNBV para asegurar la salud de nuestro Sistema Financiero.

Por lo anterior, es que el 09 de marzo del 2018, se publicó en el Diario Oficial de la Federación el Decreto por el que se promulga la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, y se reforman diversas leyes, para darle seguridad jurídica al nuevo ecosistema, estableciendo diversos plazos a la SHCP para la publicaciones de las Disposiciones de Carácter General que deberán cumplir los sujeto obligados para obtener, primeramente, su autorización como Entidad Financiera, y, después, las reglas de operación que deberán cumplir día a día.

Gobierno corporativo, Control interno, Comités de Crédito, Riesgos y Auditoría, Manuales de Políticas y Procedimientos, regulación prudencial, Prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo; entre muchas otras, son algunas de las obligaciones que abruman a nuestros emprendedores. Muchas de las 334 startups mexicanas siguen diseñando el modelo del negocio que convine las nuevas tecnologías con la experiencia del usuario para la realización de operaciones financieras.

En un primer momento, pareciera que las Fintech se encuentran ante el reto de su vida: regularse conforme a las reglas de operación de la CNBV o morir. Sin embargo, la realidad no es tan desalentadora.

Algunas Fintech han decido hacer equipo con Entidades Financieras pequeñas y medianas, como SOFIPOS, SOFOMES y Transmisores de Dinero, por mencionar algunas; para anidar en éstas las ideas innovadoras en tecnologías. En negociaciones entre iguales, sujetos obligados no bancarios están poniendo su experiencia regulatoria y de cumplimiento para que las Fintech comercialicen sus productos, de forma rápida y sencilla, a través del uso de nuevas tecnologías. La propuesta es sencilla: ambos sujetos combinan lo mejor que saben hacer en beneficio del Cliente.  


[1] @Fondeadora.

[2] @albomx

La semana pasada, London Block Exchance (LBX), dio a conocer que pretende lanzar una tarjeta de débito que permitirá impulsar la conversión entre criptodivisas y libras esterlinas dentro de Reino Unido. Bajo el nombre de “Drangoncard”, la startup pretende impulsar el el intercambio entre dinero físico algunas monedas vistuales tales como: bitcoin, ethereum, ripple, y litlecoin por mencionar algunas, aunque de funcionar dicha iniciativa la empresa no descarta agregar más criptodivisas a su cartera de crédito.   

Circulacion por el proveedor 

De acuerdo a un reporte de Business Insider, la tarjeta de débito se podrá en circulación por el proveedor de tarjetas de prepago Wavecrest, con sede en Gibraltar. Dentro de este nuevo sistema de intercambio monetario se vinculará a una aplicación en la cual los usuarios pueden intercambiar activos virtuales a través de la plataforma de intercambio proporcionada por LBX. De igual manera los usuarios tendrán la facultad de retirar dinero de manera física e iniciar una conversión de sus activos virtuales por libras esterlinas.

Uno de los principales argumentos para impulsar “Dragoncard” en Reino Unido, se debe a que dicho país es una de las capitales financieras más importantes del mundo. “Es un reto bastante complicado pues se busca impulsar que los inversionistas se involucren de una manera activa al mercado de las criptomonedas», revelo Ben Dives, CEO y Fundador de LBX.

Más de dos millones

Hasta el momento la Exchance ha conseguido, más de 2 millones de libras esterlinas para financiar el proyecto, aunque se negó a revelar de una manera clara la procedencia de dichas inversiones. Un dato que resulta interesante es que antes de esta iniciativa, el fundador de LBX, creo una plataforma electrónica para el intercambio de ideas mediante la interconexión de software. Tanto Dives como Adam Bryant, presidente ejecutivo de LBX, invirtieron un gran parte de su tiempo en la dirección de instituciones financieras tales como Credit Suisse y UBS, antes de impulsar la creación de la Exchance.  

Creacion y Lanzamiento

La creación y el lanzamiento de “Dragoncard” es una de las primeras iniciativas para cambiar de una manera notoria al sistema financiero. La interacción e intercambio de dinero virtual y físico a través de una tarjeta de débito, resulta un poco novedoso. Sin embargo dicha iniciativa se configura dentro de un escenario marcado por múltiples avances de la tecnología en la forma de concebir y realizar los negocios. Propuestas que incorporan de manera directa a las Fintech, Regtech, Analitycs y sistemas de contabilidad electrónica mediante Blockchain, brindan un enfoque sobre cuáles son las tendencias a las que instituciones de crédito se están incorporando para ser más competitivas en el mercado.

Cobros

Por el momento LBX les cobrará un 0.5 por ciento a los usuarios por comprar y vender activos virtuales  dentro de su aplicación. La tarjeta de débito pretende iniciar con una tarifa de 20 libras. Los responsables de este proyecto anticipan que el proveedor de tarjetas cobrará una pequeña tarifa por los retiros en efectivo realizados en cajeros automáticos. Hasta el momento la iniciativa operara en Reino Unido y de acuerdo a su funcionamiento y calidad de operación, así como la utilidad para los usuarios se pretende aplicar en otros mercados de alto impacto a nivel internacional.

Fuente:

 www.elfinanciero.com.mx

En los próximos días, Buenos Aires será la ciudad anfitriona que recibirá a más de 700 delegados de las 203 jurisdicciones de la Red Global de GAFI, también están convocados representantes de Naciones Unidas, EL Fondo Monetario Internacional  y el Banco Mundial.  Esta ciudad fue seleccionada debido a que este periodo de trabajo es presidido por el gobierno argentino, quien encomendó la tarea a Santiago Otamendi para ser el titular de la presidencia del Grupo Internacional.

En la agenda el evento se indica que los debates giraran en torno a tres tópicos principales: (i) Financiamiento al terrorismo, en el cual evaluarán los resultados de las medidas establecidas por los gobiernos miembros para combatir esta actividad, igualmente se analizará las consecuencias de la implementación de las acciones propuestas por GAFI en la materia. Se resaltarán las nuevas técnicas y estrategias que los grupos terroristas, como el Estado Islámico, desarrollan para financiar sus actividades; (ii)Inclusión financiera, la discusión versará  sobre la promoción de las 40 Recomendaciones para prevenir el lavado de dinero y su aplicación en las legislaciones de los gobiernos miembros, focalizándose en las políticas y modelos de debida diligencia de los clientes que permitan el acceso equitativos a los servicios financieros; y (iii) Intercambio de Información, los miembros del GAFI centrarán la discusión en el análisis del borrador del documento guía para fomentar el intercambio de información con el sector privado, priorizando este intercambio entre instituciones financieras que no permanezcan al mismo grupo corporativo, y así detectar más fácil los flujos monetarios que son destinado al terrorismo.

México y Portugal serán los protagonistas a esta cita, ya que se revisarán los resultados de las evaluaciones mutuas realizadas a ambos países, y la efectividad de sus esfuerzos  para combatir el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo. Del mismo modo, se analizaran las acciones realizadas por el gobierno de Austria luego de la detección de las deficiencias identificadas en su evaluación llevada a cabo el año pasado.

El Pleno discutirá las medidas a seguir con para la promoción e innovación responsable de Fintech y Regtech, por su parte los jefes de las UIF de los países miembros del GAFI buscarán las formas de cómo mejorar la eficacia de inteligencia financiera de como coadyuvar en los registros de transacciones sospechosas.

FUENTE:

Grupo de Acción Financiera Internacional: http://www.fatf-gafi.org

Cuando hablamos de fintech nos referimos a aquellas tecnologías utilizadas para ofrecer servicios financieros. El avance que ha tenido el sector fintech en los últimos años ha sido gracias al apoyo de fondos provenientes de emprendedores que están dispuestos a invertir sus capitales. Tanto el sector fintech como los fondos de inversión representan oportunidades de cambio frente a los servicios financieros tradicionales.

Fintech y el Mundo

De acuerdo a una investigación publicada el 23 de octubre en el periódico británico Financial Times, bajo el título “El remolino de las fintech”, Patrick Jenkins y Martin Arnold, describen la evolución del sector fintech a nivel internacional, mediante el caso de Goldman Sachs, el principal banco de inversión del mundo. La institución financiera tras la crisis económica de 2009, se enfrentó a muchos retos que repercutieron en una pronunciada caída de sus acciones y utilidades. Goldman en la actualidad busca reinventarse como un prestamista en línea en lugar de ser un banco de inversión tradicional.

El caso de Goldman Sachs es una señal de que el sector fintech avanza en áreas cada vez más sofisticadas y se está diversificando en nuevos mercados de mayor crecimiento. Tan solo en Europa y Estados Unidos ha impulsado reglas para obligar a los empleados a abrir sus clientes a terceros. Es un nuevo paso hacia la “banca abierta”, es romper con los esquemas de los bancos tradicionales y la manera en la que se realizan los negocios.

Tan solo el año pasado el sector fintech logro escalar a nuevas dimensiones cuando la plataforma china de pagos digitales Alibaba recaudo 4, 500 millones de dólares en una sola ronda de financiamiento. Sin embargo, aún existen muchas expectativas sobre el futuro del fintech, debido a que gran parte de los recursos que se mueven responden a un esquema fusiones y adquisiciones interempresarial. Grandes proyectos de inversión de las corporaciones e instituciones financieras para aprovechar las herramientas tecnológicas y brindar mejores servicios a los usuarios.    

Algo muy cierto es que a pesar del comportamiento irregular del sector fintech frente al mercado y las variaciones en que muestra año con año en la cantidad de inversión, el interés de los emprendedores en el sector fintech va en aumento. Algunas áreas como la seguridad cibernética, la inteligencia artificial, la tecnología blockchain y el insurtech están atrayendo la atención de un gran número de empresas.

Por ejemplo el mercado asiático es uno de los más interesados en el sector fintech, al alcanzar 8,600 mdd en inversiones durante el año pasado. Aunque el número de acuerdos se redujo de una manera notable, los que se alcanzaron contribuyeron a duplicar la inversión en China. Este país junto con los Estados Unidos, se han posicionado como los dos más grandes mercados fintech en el mundo. De acuerdo con un informe de Citigroup, entre estos dos países fluctúa más del 85% de inversión en el sector fintech a nivel global.  

La evolución del sector fintech ha sido un fenómeno que ha tenido un impacto a nivel internacional. En América Latina se realizaron inversiones por más de 180 millones de dólares en fintech en 2016.

Fintech en Mexico

La evolución tecnológica actual busca que los servicios financieros sean más eficientes, rápidos y menos costosos. De acuerdo con el Fintech Innovation Radar for México, nuestro país se ha posicionado como el mercado más grande de fintech con más de 230 startups, seguido por Brasil y Colombia respectivamente.

Fintech radar

Puntos en contra

En México existe una infraestructura con muy pocos puntos de acceso, pocas terminales punto de venta en comercios, así como una poca bancarización que influye en que existan tasas de interés elevadas y un acceso limitado a crédito y servicios financieros. Las personas en el país aún desconfían de la banca tradicional y existe un escepticismo generalizado respecto a la funcionalidad de la implementación de nuevas herramientas tecnológicas en la prestación de servicios financieros.  

Por otra parte en México, las Pequeñas y Medianas empresas han sido una de las áreas de oportunidad más desentendidas, el elevado nivel de informalidad persistente ha limitado el desarrollo y las oportunidades de financiamiento por canales alternativos como plataformas de fondeo colectivo o prestamos en línea.

Puntos a favor

Las carencias en cuanto a conectividad a internet a nivel nacional, así como los altos costos de los servicios financieros, constituyen pilares fundamentales dentro del desarrollo de las fintech a nivel nacional. La penetración de dispositivos móviles, la disminución de costos en muchos servicios gracias a la tecnología y el impulso de regulaciones más liberales, han fortalecido el vínculo entre empresas y personas.   

El sector fintech representa un área de oportunidad que en próximos años se posicionara como uno de los sectores más importantes y dinámicos de la economía nacional.

El número de Startups fintech en México pasó de 158 en agosto de 2016 a 238 para julio de 2017. De acuerdo con Fintech Innovation Radar For Mexico, el sector de préstamos, pagos y remesas, así como la gestión de finanzas empresariales y personales, son los principales segmentos del fintech mexicano.

Las fintech son una realidad a la que nuestro país no puede ser ajeno. Bajo este panorama el gobierno federal ha impulsado la Ley Fintech, a fin de implementar un marco jurídico capaz de regular este sector y poder posicionar al país como uno de los más desarrollados en América Latina.

Impulsos de emprendimiento como Elon Musk a través de Tesla, la implementación de nuevas formas de publicidad a través de redes sociales, así como formas de comercio electrónico que introdujo Amazon y Alibaba, representan una serie de innovaciones comerciales de gran escala que han desplazado a los jugadores tradicionales.  A pesar de que aún existe mucha incertidumbre sobre el futuro fintech a nivel internacional y nacional, este sector ha llegado para revolucionar el sistema financiero convencional.

Fuente: 

  1. http://www.animalpolitico.com/blogueros-blog-mexico-como-vamos/2017/10/24/fintech-servicios-financieros-tecnologia/
  2. http://www.milenio.com/financial_times/fintech-regulacion-blockchain-insurtech-bancos-goldman_sachs-ftmercados_0_1052894834.html

 

Los pasados días 9 y 10 de octubre de 2017, en Berlín, Alemania, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), celebró su segundo Foro en materia de Fintech y Regtech, presidido por Santiago Otamendi, presidente de dicho organismo.  El evento contó con la participación de más 150 representantes de las industrias Fintech y Regtech, así como miembros de instituciones financieras, observadores y miembros asociados.

La reunión del GAFI, tuvo el propósito de impulsar, dentro de la comunidad Fintech y Regtech, una plataforma para generar un dialogo constructivo entre el sector público y privado que contribuya a fortalecer la integridad del sistema financiero internacional. 

Gracias al compromiso asumido por cada uno de los países que integran al GAFI, así como por los miembros asociados y el sector privado, se ha podido impulsar mediante un dialogo constructivo los principales retos y desafíos a los cuales está expuesto el sector Fintech y Regtech. Bajo este sentido el GAFI ha colaborado en pro del desarrollo de la industria y ha buscado impulsar un dialogo útil para la aplicación de medidas con la intención de prevenir el lavado de dinero y el contra financiamiento al terrorismo dentro de las nuevas tecnologías y su relación con la prestación de servicios financieros.

En el evento, organizado por el GAFI, se intercambiaron opiniones respecto a cómo generar un equilibrio entre el desarrollo tecnológico, servicios financieros y necesidades de los usuarios bajo una perspectiva preventiva.  Uno de los ejes fundamentales de la reunión giro entorno al funcionamiento de la identificación digital y la manera en la que las nuevas tecnologías contribuyen a la identificación de transacciones con recursos de procedencia ilícita.

Los asistentes al evento se centraron en el estudio de diferentes tipos de productos, su desarrollo y sus posibles implicaciones en la creación de mecanismos para identificar y verificar los datos proporcionados por los clientes. 

Para finalizar el evento, los participantes discutieron sobre las posibles aplicaciones y desafíos que se han presentado por el uso de la tecnología de contabilidad distribuida. Asimismo se discutieron los desarrollos e iniciativas relacionadas con la utilidad de medidas preventivas como el KYC en el sector Fintech.

Una de las características que le brindo un sello distintivo a este evento es que se escucharon las voces de especialistas tanto del sector privado como del sector público, lo que contribuyó a tener un panorama más amplio sobre cómo FinTech y RegTech, podrían tener un potencial para mejorar el intercambio de información para prevenir el lavado de dinero y el contra financiamiento al terrorismo.

Fuente: https://buff.ly/2zczOby 

Ayer por la noche se llevó a cabo la primera fiesta de Blockchain y las Fintech organizado por EDGADE Business School y por Nextchain México en las Instalaciones del Tecnológico de Monterrey Campus Santa Fe, entre empresarios, abogados, startups, y sobretodo emprendedores con la misión de establecer un foro de alto nivel de discusión, y así crear redes de contactos para lograr que estas tecnologías se vuelvan parte de la vida cotidiana de cualquier ciudadano.

El evento se caracterizó por tener presentes a los miembros NextChain México: Jonathan Hilton Stahl Ducker, Subdirector en prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR); Jesús Mendel Guadarrama, Director Ejecutivo de  Early Professional Adopters; Carlos Valderrama Narváez, Cofundador de NextChain y Diego del Olmo, Encargado de la gestión de activos de BBVA Bancomer.

Durante la reunión, se presentó a Martin Valters, Cofundador y Director Financiero de Mintos, una Fintech de origen europeo que desea establecerse en México. Mintos está dedicada al mercado de préstamos no bancarios, su objetivo es poner en contacto a inversores con prestatarios o deudores que tengan alguna obligación monetaria con entidades emisores de préstamos. Actualmente, Mintos cuenta con inversiones en Reino Unido, Alemania, Letonia, Polonia y otros países del viejo continente, esperando anexar a nuestro país a su cartera de opciones para invertir. Ojalá esta experiencia sirva de parteaguas para atraer más proyecto del estilo a México.

El evento permitió el networking de los interesados para acordar o establecer futuras alianzas entre los partícipes de  los diferentes sectores de las industrias del país; esperando se puedan concretar las relaciones pactadas y fortalecer las ya existentes, para generar una inercia en este tipo iniciativas.

Los miembros del equipo de FINCCOM, pudimos apreciar el gran baraje de ideas que existen y la interconexión que hay entre todos los sectores financieros, propiciando que se puedan establecer los mecanismos necesarios para continuar con este tipo de eventos y que no se convoque exclusivamente a personas que únicamente conozcan de estos temas, sino que se abran las puertas a organizaciones que deseen incursionar o  adaptar sus servicios en las Fintech.

FINCCOM agradece la invitación y las atenciones brindas en la Blockchain & Fintech Party, deseando que el éxito se repita en la siguiente edición.

Máster Post (1)Barclays, Credit Suisse, Banco Imperial Canadiense de Comercio (CIBC), HSBC, Banco MUFG y State Street Bank, se han unido al conglomerado de cuatro bancos encabezados por la entidad suiza UBS junto a Santander, BNY Mellon y Deutsche Bank para crear una moneda digital basada en tecnología Blockchain. El objetivo de esta alianza hacer los mercados financieros más eficientes y reducir los riesgos del sector.

El proyecto, denominado “Utility Settlement Coin” (USC), busca promover el uso de dinero digital y permitir la transaccionalidad de activos reales y en la que se basan otras criptomonedas. Con estos intentos la banca intenta competir con Bitcoin, Ethereum, Pixabay, CC, MasterTux y otras monedas virtuales.

Los representantes de las entidades financieras que participan en este conglomerado, se han manifestado de manera pro activa para el desarrollo de su propia moneda digital. Es notorio como a través de estos esfuerzos coordinados se pretende entablar conversaciones con los bancos centrales y otras autoridades reguladoras sobre el papel de que desempeñan las monedas virtuales en la actualidad.  El proyecto “Utility Settlement Coin” tiene dentro de sus objetivos definir claramente las políticas de protección de datos y seguridad cibernética a nivel mundial.

Un personaje que ha sido señalado como el principal responsable de esta iniciativa es, Hyder Jaffrey, encargado de inversión estratégica e innovación fintech de UBS, quien en una entrevista concedida al semanario ingles Financial Times, señaló que espera que a partir de 2018, sea posible realizar transferencias interbancarias por montos de hasta 100 millones de dólares a una entidad extranjera  en cuestión de minutos a través de este nuevo método.

Con estos esfuerzos se crean los primeros mecanismos a nivel internacional para  regular el mercado de monedas virtuales. La alianza interbancaria es un ejemplo de la capacidad de dialogo entre la mayores instituciones financieras a nivel global y demuestra la visión a futuro y los desafíos que estas enfrentan frente a las nuevas tecnologías.      

Fuente: 

http://www.libremercado.com/2017-08-31/seis-de-los-mayores-bancos-del-mundo-se-unen-para-crear-una-moneda-digital-1276605128/ 

La presencia de ataques cibernéticos, en México y el mundo, se han hecho cada vez más comunes y frecuentes. La mayoría de ciberdelitos están dirigidos a empresas y afectan directamente a su reputación, la confianza y lealtad de sus clientes e inversores. Gran parte de los ciberataques son organizados por bandas criminales que buscan obtener un beneficio económico. La Organización de las Naciones Unidas (ONU), indica que el 80% de los ciberdelitos son realizados por bandas delincuenciales que tienen un alto nivel de organización y que se valen de herramientas tecnológicas para manipular bases de datos.

Tanto el sector público como el privado, necesitan talento especializado y mejores prácticas para hacer frente a los ciberdelitos. De acuerdo con Internacional Business Machines (IBM), en la actualidad existe una falta de candidatos calificados para el trabajo en campo. Los profesionales se encuentran en un entorno laboral que demanda una formación continua y especializada acorde con la evolución de la información y comunicación de la tecnología. La firma Frost & Sullivan tiene estimaciones en las que las que señala que la brecha entre los profesionales especializados en temas de ciberseguridad y las posiciones vacías alcanzará 1.8 millones en cinco años.

En México, a pesar de que aún no se cuentan con programas académicos especializados en la materia, se han comenzado a dar algunos pasos substanciales. Con base en información publicada por la revista Forbes México, gracias a una alianza con IBM, a partir de este semestre los estudiantes de la carrera de contaduría y administración de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM) podrán tener acceso a un programa de asignaturas empresariales con un enfoque organizacional en el que se podrá elegir como materia opcional la cátedra de Ciberseguridad a fin de crear profesionales mejor preparados en los problemas tecnológicos que aquejan a las empresas.

Los objetivos de la materia opcional se basan en comprender la importancia de la seguridad informática, las diferentes dimensiones de la seguridad y su aplicación a partir de controles, procesos y tecnologías en el contexto mundial actual. Asimismo se busca generar conocimientos de seguridad informática, estudiar métodos de hackeo ético y sus implicaciones legales y profesionales. Las principales metas de esta nueva disciplina se basan en comprender la importancia y el cuidado del manejo de datos dentro de una organización, así como estudiar algoritmos, protocolos y sistemas que se utilizan para dotar de seguridad a las empresas.

En FINCCOM Consulting Group, entendemos que los delitos relacionados a ciberataques representan un problema que va en aumento y que afecta de una manera considerable al rendimiento de las empresas. De igual manera somos conscientes que en el país aún no existe la oferta educativa que atienda esta problemática. Por esta razón uno de nuestros principales objetivos, como consultoría especializada en delitos financieros, es prevenir de una manera efectiva los riesgos cibernéticos que enfrenta las organizaciones a la hora de hacer negocios y ser un referente en la creación de información sobre esta área de vital oportunidad para el entorno empresarial.   

Fuente:

https://www.forbes.com.mx/unam-impartira-en-sus-aulas-la-materia-de-ciberseguridad/

fintech image no color

Las Fintech son empresas que ofrecen productos y servicios financieros, haciendo uso de tecnologías de la información y comunicación.

En las fintech, el tema de un riesgo sistémico no existe aún porque es muy pequeño el ecosistema, pero hay que preverlo para un futuro.  Se considera que los temas importantes que hay que prever son la protección al consumidor, que no se genere una situación en la cual se vea estafada una persona porque luego esto irá en contra del propio ecosistema fintech, así como el tema de prevenir las actividades ilegales o de lavado de dinero.

 

Actualmente cualquier país que que tenga como propósito regular a las fintech debe de crear una regulación dirigida a la protección al cliente, en la prevención del lavado de dinero y evitar que este tipo representen un riesgo sistémico,

–  Juan Ketterer, jefe de  División de Mercados de Capital e Instituciones Financieras del BID

La protección al cliente debe de ser fundamental en cualquier regulación que se pretenda aplicar a las fintech, ya que en caso de que se dé algún evento significativo de estafa, esto impactará de manera negativa tanto en el usuario como en el propio ecosistema de este tipo de plataformas.

El tema regulatorio siempre se tiene que analizar con un método, el cual tiene que llevar a tres temas:

  • El riesgo sistémico
  • Protección al consumidor
  • Todo lo relativo a actividades ilegales y lavado de dinero

La SHCP  (Secretaría de Hacienda y Crédito Público) presentó el borrador de la ley de Tecnología Financiera, la cual se prevé sea presentada en septiembre próximo en el Congreso de la Unión.

Con base en el borrador , la ley se basaría en cinco ejes:

  • Profundización financiera,
  • Protección al consumidor,
  • Preservación del sistema financiero,
  • Promoción de la competencia 
  • Prevención del lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.

Con esta ley se regularán principalmente las actividades de las plataformas de fondeo colectivo (Crowdfunding), de medios de pago electrónico y las  que sean enfocadas a la administración de activos virtuales.

Uno de los puntos importantes de la regulación que han implementado algunos países son los espacios transitorios que se contemplan en este tipo de normativas con la finalidad de saber qué tipo de reglas específicas tienen que cumplir las fintech de acuerdo con su modelo de negocio.

Actualmente en su mayoría, los países establecen entornos regulados transitorios y de prueba para ir ajustando la normativa conforme a estos fenómenos y a estas actividades de negocio que van desarrollándose. 

Cabe destacar que el primer borrador de la ley de Fintech contempla este tipo de espacio, ‘Regulatory Sandbox’, la cual ha desarrollado excelentes resultados en países como Reino Unido, ya que ha  permitido el nacimiento de innovaciones aplicadas a los servicios financieros.

Actualmente se puede observar que resulta una obligación y no una opción este tipo de inversiones en estas innovaciones, ya que quien no lo haga se quedará atrás. Todos los bancos y todas las entidades financieras deberían ya estar en la frontera de este tipo de desarrollos.

América Latina se ha posicionado como una región donde se ha tenido un crecimiento importante de empresas Fintech; sin embargo, todavía se encuentra por debajo de Europa, EE.UU.  y China.

Hasta ahora se tienen identificadas a 703 plataformas Fintech localizadas en 15 de los 18 países de AL; Brasil es el país con el mayor número de fintech, con 230, seguido de México, que cuenta con 180 y Colombia, que tiene 84.

Resulta necesaria una normativa que regule las actividades financieras que se hacen por medio de la tecnología, hay puntos que contiene el borrador de la ley de Tecnología Financiera que invariablemente preocupan a las Fintech.

«El borrador presenta una ley bastante rígida, que en caso de ser aprobada como está no correspondería a la realidad del ecosistema actual»

-Josu San Martin del Nozal, director general de la organización FinTech México.

«Un punto preocupante de dicha ley es el de pedir autorización a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores  cuando se busque recabar capital de fondos de inversión de riesgo para este tipo de plataforma»

Juan Carlos Flores Acevedo, director grl de plataforma de Crowdfunding Doopla.

¿Qué se aprende de esto?

Con la llegada de las Fintech al sistema financiero, las instituciones tradicionales también deben de observar este tipo de desarrollos, con la finalidad de que puedan implementarlos en su operatividad en beneficio de su cliente.

Resulta trascendental resaltar que es algo benéfico para el entorno Fintech, debido a que no se pueden imponer las mismas reglas del sistema financiero tradicional a este tipo de plataformas.

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FINCCOM Fintech

Después del primer caso de fraude en México cometido a través de Fondeadora, una plataforma de ‘crowdfunding’ (Fondeo Colectivo) en Septiembre del 2016 en el que «futuros accionistas» perdieron en su conjunto la cantidad de 963 mil pesos al no verse materializado el proyecto de entrega de comida a domicilio ‘Foodies’ a cargo de Miguel Islas, se comenzaron las primeras revisiones sobre la regulación en México para las start-ups en Tecnología Financiera (o por su término en inglés ‘Fintech’) puesto que no existía responsabilidad penal para Fondeadora por no haber llevado a cabo una Debida Diligencia sobre sus clientes, así como controles estrictos sobre el seguimiento de cada uno de los proyectos y mucho menos, un control sobre las aportaciones que se realizaban para dicho proyecto.

Podemos comenzar el análisis tomando como referencia la regulación existente en los EEUU:

Se aplican límites de participación en los proyectos, en los que cada individuo puede aportar un máximo de máximo de 2,000 USD en caso de que sus ingresos sean menores a 100,000 USD (o 5 % de su ingreso) y en los casos de que su ingreso exceda los 100,000 USD, su aportación se verá limitada a un 10% sobre su ingreso total anual; sin mencionar los requerimientos de Verificación de Identidad sobre los responsables del proyecto así como los inversionistas.

Para leer más acerca de la regulación para Crowdfunding en los EEUU, da click aquí.

Si bien es cierto, no todos los casos o usos del Crowdfunding son negativos: basta recordar el caso del señor Fidencio Sanchez, dueño de Paletas Poncho en Chicago, EEUU que logró cambiar su vida y poder tener una vejez digna.

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Sin embargo el mensaje es claro, si se iba a iniciar esta actividad en México, primero nuestra SHCP debería de estar atenta y haber hecho una regulación primero, observar el mercado, la tendencia, las tipologías y vulnerabilidades de esta actividad para después permitir la incursión a México.

Aunque Fintech va mucho más allá de las plataformas de Fondeo Colectivo e incluye: programas de retiro, de ahorro, monedas virtuales, etcétera; el camino a seguir debe de ser el mismo. Es imperativo regular sin frenar el crecimiento, promover y cuidar de los ciudadanos que decidan hacer uso de estos servicios al mismo tiempo que lo hace accesible y amigable.

Recientemente empresas de Fintech y representantes del Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, junto con Hacienda, se reunieron para definir lo que será una propuesta de regulación para el sector, un gran reto para la industria Fintech y los Organismos Reguladores.